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“改革”成高频词有何内涵？
　　银行充实资本实力，是防范、化解和处置风险的一项重要举措，但并非唯一举措。本次会议特别指出要“完善防范、化解和处置风险的长效机制”，那么，究竟何为“长效机制”？
　　本次会议多次提及“改革”二字，或许就是答案。不破不立，探索建立完善的问题金融机构市场化退出机制，以及按照适配性原则实施差异化监管都是“进一步深化中小银行改革”、“注重在改革发展中化解风险”所需要的。
　　央行近期发布的《中国金融稳定报告(2019)》就指出，下一步将探索建立金融机构主体依法自主退出机制和多层次退出路径。北京一位资深银行业研究人士对券商中国记者表示，对于问题金融机构，不能仅想着用资本补充的方式来化解风险，同时也要利用好市场化退出手段，在遵循“成本最小化”的原则下，通过收购兼并等方式优化银行业结构。
　　银保监会城市银行部副主任刘荣近日表示，理论上看，银行化解风险的方式是多层次的：一是银行调整自己，自我消化，通过补充资本，提高自身抵御风险的能力；二是重组；三是收购兼并；四是借助外部力量接管，如包商银行；五是破产，但这种方式在国际上都较为少见，因为银行的牌照还是有价值的，大部分都是通过收购兼并的方式。
　　成熟市场中，在激烈的市场竞争下，问题银行退出市场并非稀奇的事。美国联邦存款保险公司(FDIC)研究表明，美国每3家社区银行只有1家能够生存，高效的退出机制是银行业平稳运行的保障。问题银行的处置方式主要包括承接收购、过桥银行以及破产清算。同时，存款保险制度的完善性对于银行处置的效率起着至关重要的作用。
　　央行《报告》也指出，下一步要积极探索以存款保险为平台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。探索建立金融机构主体依法自主退出机制和多层次退出路径。在金融机构市场化退出中，要发挥存款保险基金和各行业保障基金的作用。存款保险基金应及时通过收购承接、过桥银行、经营中救助和存款偿付等方式处置风险，以保护存款人利益、维护金融和社会稳定。
　　此外，探索差异化监管也是近年来国际金融监管的主流趋势。例如，美国就根据银行规模、业务复杂性等因素采用差异化监管标准，对社区银行的监管要求相较于大银行有所放松，现场检查程序也更为简化，以降低社区银行的财务成本和合规成本。今年10月，美联储对商业银行资本充足率、杠杆率、大额风险暴露、流动性指标、压力测试及监管报告等要求统筹进行了修订，以进一步落实适配性的监管原则。
　　鲁政委表示，从国际经验来看，进一步加强“适配性”监管原则的落实，特别是简化甚至放松历史表现优异、低风险的中小金融机构监管，不仅可以为中小金融机构营造更为有利、健康的监管环境，还可以进一步集中监管资源，更有针对性的防范系统性金融风险。
　　反观我国，目前，仅有流动性监管指标、宏观审慎评估(MPA)等少数考核落实了差异化监管，适配性监管原则仍待在更广范围内应用落地。近日央行、银保监会发布的《系统重要性银行评估办法(征求意见稿)》被看作是我国深化差异化监管的重要一步。民生银行首席宏观研究员温彬表示，该办法通过四大类13项指标对银行定量打分，辅之以监管定性评价，为监管分类奠定了较好基础，银行正式进入差异化监管时代。
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